时代再变，人们对健康的需求永远不会变。发展健康险，我们不仅仅是在捕捉风口，更是让大健康普惠更多的人。

       伴随“保险溯源保障”，全民健康风险管理意识的觉醒，多层次的健康保障需求与日俱增；与此同时，新车市场的遇冷，以及自动驾驶等技术对汽车安全进化程度的加深，使健康险成为财产险公司发展非车险、调整保险生态的新增长点。近两年，国家也在不断出台政策推动健康险的发展。总之，从任何一面滩涂远望，大健康领域毫无疑问都是一片前景无敌的蓝海，是百舸争流的未来。
       我们也激动地看到，健康险作为行业增长最快的板块之一，正在迅速升温。2019年前四个月，财险行业健康险同比实现39%的高增长。令人振奋的是，中国大地保险健康险以43%优于行业的增速，进入行业前三强，引领健康险加速度。

       发展短期健康险 财险公司大有可为
       虽然财产险公司只能经营短期健康险业务，但百万医疗的产品创新，加上互联网平台的极速爆发，让财险公司在医疗险领域的地位迅速攀升。相对于长期健康险，1年期内的短期健康险因保障灵活，可让用户根据需求变动及时做调整，较低的保费面向大众也更加友好，这是短期健康险的天然优势。此外，医疗技术的快速发展与通货膨胀等因素给医疗费用带来的不确定性，对长期医疗险也带来挑战。因此，专注短期健康险，财险公司大有可为。
       精准开发 合理控费 遵循可持续发展
       机遇往往与考验共生，如火如荼的同时，财险公司发展健康险仍有几方面问题需引起注意。
       其一，与寿险公司相比，财险公司控费能力相对较弱。作为风险控制的行业，很多健康险业务在复杂的形态下却处于“宽进”状态，赔付率较高，前期展业成本较大，对此应努力尽快缩短健康险在拉动规模增长过程中成为“致亏点” 的时间；
      其二，控费挑战的最重要因素之一，来自于风控管理的难度。保险公司除了需应对医疗成本缺乏统一标准外，还要防控健康服务层层环节中的不透明，如带病投保、过度医疗、虚假医疗等。对此，在相关部门的干预下，医疗环境正在好转；
       其三，缺乏大数据指导，产品设计和定价开展困难，开发出的产品很多不为消费者所动。
在可能与迷雾中 找寻清晰的思路
       开拓大健康险产业链 提供综合保障
       机会和挑战面前，如何发展健康险？
       首先在规模扩大上，财险公司目前最易做的，便是现有资源的内部整合，可通过协同发展平滑损益，中国大地保险便是这样。我们在非寿险业务上积累了丰富的客户资源，包括体量庞大的车险用户及企业客户，这些都给大健康业务开展提供了前期基础，大地正在尝试将健康险与车险、家财险等产品组合销售，为客户提供综合保障。
        布局大健康生态圈 创造多方共赢
       除内部的优化组合外，灵活参与生态圈的布局，将极大解决前面所说的因不透明、不统一导致的风控难题、不可持续等很多现状。保险公司可与政府、医院、医疗服务机构、药企管理等部门联动，促进信息的交流互通，通过推出购买渠道狭窄的重点药品，或药品打折销售等途径，减轻保险患者的压力，提升客户体验。2019年，中国大地保险进一步密切了与政府部门的沟通，与政府加强了新农合大病保险方面的合作，我们在前四个月保费增速中可以看到这一市场的巨大潜能。接下来我们还将抓住各地政府新医保局成立的契机积极介入。
       联合大数据公司 精准设计客户需要的产品
       跟参与生态圈的理念相同，增强大数据的融合能力，也是一举多得，不仅可以精准开发产品、拓宽应用场景，也将指导理赔管理。
       发展健康险的核心，还是从用户出发的产品设计，尤其在同质化现象严重的当下，更需要做精细化运营。对此，保险公司可与大数据公司展开合作，扫描保障缺口，加快创新型产品的发布速度，为客户提供精准的服务。同时，也可以利用大数据诊断识别风险，增强反欺诈能力，从而将资源集中到更需要健康助力的目标上。
       填补长期护理保险需求 给用户以无忧保障
       今年政府工作报告中提出，扩大长期护理保险制度试点，让老年人拥有幸福的晚年。伴随中国老龄化趋势加剧，理财型护理险的退市，长期护理险作为新的需求缺口，是今年和未来的重点。尽管开展护理险业务需整合护理等级评估、医疗、护理、康复等产业链资源，有一定难度，但有能力的保险公司依然要积极介入。满足失能、半失能老年人的照料需求、提高其生活质量，对于我们来说更是一项社会事业。目前，中国大地保险已在四川成都、江西上饶等地开展了长期护理保险试点，未来，将继续增加这方面的投入，与行业共享长期护理险的经验。这也是中国大地保险前四个月健康险快速增长的原因之一。
       线上线下结合 让用户像网购其他产品一样买保险
       近两年，互联网保险迎来了大爆发，它改变了保险的购买方式，让消费者在线上完成整个交易。在健康险领域，由于涉及较多的医学知识，相对复杂，一对一、面对面地说明，更能够让保险购买收获更好的效果。对比互联网健康险，如今有强大线下营销团队的保险公司更具优势。结合互联网、人工智能等前沿科技，这些保险公司可以采用线下讲解、线上走流程相配合的方式，为客户提供既细致、又便捷的服务。这也是拥有2100多家机构的中国大地保险相对于互联网保险公司的一大优势。
       从承担到防范 启动“健康管理”帮客户降低风险
       健康管理，可以说是对所有风险控制的颠覆，也是对健康险本身概念的重塑。它告诉我们，风险不仅是被动承担，也可以是主动防范。我们可以通过科学的方式，监测生命体态，排除或减少健康危险因素，达到保护和增进健康的目的。
       保险公司应从简单卖保险向提供“保险+健康管理”转变。在可干预阶段，依托大数据、人工智能、云计算等手段，基于可穿戴智能健康设备等，通过实时追踪、持续干预和服务，引导客户形成健康的生活方式，降低健康风险。有效的健康管理实现的是真正的双赢，是对大健康理念最好的践行。
        “三精准、三销售” 中国大地保险加速推进“大健康”发展
        2019年，中国大地保险提出了“大健康”战略，并在内部单独成立健康险部门，确立了“三精准、三销售”展业原则： 
       一是精准开发新产品，以产品为导向销售。一些不在保险公司赔付范围内的慢性病产品，目前大地正在着手开发；
       二是精准洞察客户，以客户为导向销售。大量可挖掘的车险潜在客户群，重要的团体客户，包括世界五百强企业，这些重要客户群都是我们开展健康险的基础和保障；
       三是精准应用场景，以场景为导向销售。我们也正通过保险科技、外部合作发现更多应用场景，专注满足定制化的场景需求。

       相对于发达国家，中国健康险市场起步较晚，但全面铺开可以预见。对于中国大地保险来说，作为财产险公司我们在健康险板块率先布局，并取得了快速发展，也有着较为清晰的思路，但面向头部保险企业，我们依然以后来者之心在学习、在思考、在探索形成我们的后发优势。
       希望未来，中国大地保险与全行业一起，推动大健康领域的健康、可持续发展，实现我们同用户的相伴与成就，共赴美好明天。